霸王别姬
【透视社·民生沸点】年轻人缴存个人养老金积极性为何不高？_我的网站
一 | “我已经连续两年购买了12000元的个人养老金，个税优惠还是很有吸引力的。
二 | 七岁以前，生活在鄂南农村老家，门前一汪池塘，池边一棵枣树。
三 | 那时四代同堂，小叔和堂哥们都还年少，上树摘果，下水捉鱼，小叔拿圆木盆当船，双手为浆，立刻便划到水中央采菱角。”深圳市民冯小姐介绍，在年度汇算退税时自己享受了2000多元的税收优惠，“就抵税这部分折算成收益，也跑赢了大部分理财方式”。少年孔武的手臂搅碎了水面的平静，也搅动着村庄的人烟，青灰色的瓦片上嵌着小小的方形烟囱，青白的炊烟就从那里袅袅而起，仿佛大地发出的沉重叹息，沉重又绵长。
四 | 这样田园牧歌式的生活成本极低，粮食、蔬果甚至鸡鸭鱼肉都能自给自足。
五 | 在我有记忆以来的人生经历中，极少听到家族中有谁谈论自己的养老问题，尽管父辈中年龄最大的人已经超过60岁。
六 | 他们从黄泥巴地里蹚出来，成为木匠、泥瓦匠或油漆工，候鸟般飞向沿海发达地区。湖北作为劳务输出大省的统计数字背后，是千千万万像我的父辈们这样的身影。 最早开始关注父母的养老问题，是在我上大学前两年。父母早婚早育，那时尚不足四十五岁，如果及时缴纳灵活就业社保，至六十岁时可以缴满十五年。
七 | 但现实是，母亲在县城餐馆端盘子，月入一千八，父亲在广东一家建筑工厂卖苦力，年收入六七万元，而我每年需耗费家庭三万元资金求学。
八 | 让捉襟见肘的父母每年支出一两万元，用于缴纳他们毫无概念的社保，无异于天方夜谭。 目前，个人养老金制度运行平稳，先行工作取得积极成效，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户。
九 | 2018年前后，父亲换到另一家工厂，老板和我们同县，算半个老乡。对方和父亲商量，工钱可以直接给全额现金，或者按5000/月的基薪交社保，还有一部分给现金。但缴存人数仅占开户人数的22%，存在“开户热缴存冷”、对年轻人吸引力低、税收激励有限等现象。 年轻人都有哪些顾虑？如何吸引更多年轻人参与？在制度设计上还有哪些环节需要完善？图源：卡乐图片 摄影/宁颖 超5000万人开通个人养老金账户 个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。来自人社部的数据显示，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。
十 | 父亲和我说起这件事，我极力建议他选后者，一定要交上社保。 根据个人养老金实施办法及相关个人所得税政策，个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加个人承担，年缴费上限为1.2万元。资金账户里的资金，参加人可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险等产品。 同时，对个人养老金实施递延纳税优惠。在缴费环节，按照1.2万元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。他起初确实听了我的话，每月以5000元的基薪交着最低系数的五险，后面自己觉得拿到手的钱少了还是难以接受，又换回了全额领现金的结薪方式。 我很难去指摘父辈们更看重眼前利益的思维局限，他们从物资匮乏年代走过来，对未来的信任远不及对当下的依赖，财物都要紧紧攥在手心才踏实，60岁以后要怎么过？农村里多的是每月领着一两百块退休金生活的老人，也没见谁饿死。 他们对养老的认知，可能仅仅在于活着，还远未抵达活得好、活得有尊严的层面。
十一 | 在北京的韦先生看来，个人养老金政策最吸引的地方是个税优惠。“我们公司没有参加企业年金，除了基本养老金和商业保险外，个人养老金是我的一项重要养老储备。 当我开始系统研究农村养老政策时，发现有无数像我一样的农村独生女们正在积极寻找破局之路，有人通过子女随迁的方式将父母的户口迁到成都，因为那里的基础养老金更高，有人为父母买了商业保险作为另一重保障……她们主动将自己的经历转化为可复用的经验，在社交平台无私分享、彼此支撑。”韦先生还认为，个人养老金缴存额度有限，应该提高缴存上限，允许大家根据自身情况选择。
十二 | 在这期间，我也了解到我们村里每年都会挨家挨户上门收取城乡居民养老保险，几乎所有人都是按照最低档来缴纳的。 不过，从2023年个人养老金启动首年的“成绩单”来看，业内人士普遍认为呈现“开户热投资冷、缴存意愿不高”的现象。缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于1.2万元的缴存上限。 年轻人都有哪些顾虑？ “同样的钱，用来投资理财、还房贷更划算”。35岁的石先生曾考虑过缴存个人养老金，但细想过后放弃了：“个税抵扣额有限，且必须退休后才能领。据我母亲回忆，“一开始只收100块，有一阵变成了200块，现在要收300块了。” 她说的正是城乡居民养老保险最低档次的逐年提额过程，这种渐进式的提升，背后是国家层面的努力，却也暴露了制度与百姓认知之间的鸿沟。我现在‘上有老下有小’，一旦要用钱，个人养老金还取不出来。 为摸清前路，我开始向同辈取经： 一位同龄的本地朋友，父母从很早前就开始缴纳灵活就业保险，每人每年需要交一万多块，退休后按目前测算每人每月可以领2000元左右； 一位成都的朋友，给父母缴纳的养老保险金额是逐年提升的，每年涨1000元左右，至退休时两人合计每月可以领取三千多元； 我的堂哥，父母也就是我的舅舅、舅妈，两人都是按当年最低档缴纳的城乡居民养老保险，目前均年满60岁，两人每月的养老金加起来不足500元。年过六旬的舅舅仍然在工地做一些零活，舅妈在家带孙子，暂无其他收入来源。”一家人参观艺术展。 城乡居民养老保险的月领取标准是由个人账户余额/139、基础养老金、年限养老金三部分组成，基础养老金看当地政策，年限养老金影响不大，重点在于个人养老账户余额。 结合身边人的经验，咨询过本地社保局，我心里有了结论，必须说服父母接下来每年按最高档8000元来缴费。图源：卡乐图片 摄影/贾琼 专家认为，从观念上看，年轻人的日常生活开销、赡养父母及抚养子女等即时财务需求往往优先于养老规划。父亲仍然很抵触，坚持只交最低档，母亲更容易说服一些，最终结果是，2024年母亲缴纳了5000元，我帮父亲缴纳了3000元。 转折发生在2025年，我偶然刷到前期已经缴纳的养老保险可以退费再补缴的信息，第一时间打给本地社保局咨询具体情况，得知可以先办理2019年至2024年的退费，再重新按最高档补缴这5年的费用。
十三 | 但个人养老金账户要求账户封闭运行，封闭期长达数十年，缺乏应急退出机制，只有达到退休年龄时、丧失劳动能力等情形才能领取，一定程度上影响了开户缴存的意愿。
十四 | 图：测算父母退休后的月领取标准 我查阅了父母往年的缴费信息，自己先列表测算他们退休后可以领取的金额，再用word文档里列框架演练说辞，最后将上千字的分析小文章拆解成小段，发至我们仨的家庭小群里，让他们慢慢翻看和消化。 此外，根据媒体调查，约40%的受访者仅听说过个人养老金制度，但不了解，12%的受访者通过该调查第一次了解该制度。“大部分90后年轻人乃至大部分中国居民对个人养老金制度缺乏了解，甚至不知道什么是个人养老金账户，以及该账户的设立目的和意义。母亲很快响应，父亲直到晚上才在群里回应，“就按你说的办。” 我顿时如释重负，虽然我知道，父亲妥协的并不是政策，而是我的良苦用心。 办理过程波折迭起。父亲的手机号是我的副卡，绑定的是我的名字，请假去银行办卡受阻，又去营业厅咨询，得到的回复是需要我和父亲同时持身份证到本地营业厅才能办理更名手续。” 从更深层次的原因来说，这是因为部分年轻人缺乏养老储蓄观念，缺乏风险意识，未意识到未来养老可能面临的经济压力。这一方面由于他们认为距离退休还很遥远，没有做好养老准备；另一方面，则担心未来的经济形势对养老保障的影响。 连连受阻以后，我开始担心本就勉强同意的父亲动摇心态。 税收激励不足也是重要原因之一。根据相关数据，90后的平均年薪主要集中在6万~13万元之间。如此较低的收入，在个税起征点基础上加上专项扣除等，交不了多少个税。我尝试问他能不能坐高铁来一趟武汉，办完更名和银行卡以后再回广东，后续手续可以由母亲在县城政务服务中心代办。每年存满12000元个人养老金额度，很多90后实际上也难以享受到相应的税收优惠。 年轻群体“趁早”规划养老 1994年出生的广州市民小傅刚刚迎来自己的30岁生日，就在今年，她把规划“养老”这件事纳入了自己的人生日程。 “父母的积蓄之前拿出来了不少给我买房，现在每月养老金刚够他们的日常生活，所以很担心他们的身体健康出现变化要用到大笔钱。 父亲这次倒是爽快同意了，第二天就坐车到了武汉，更名、办卡都顺利解决。”在社交媒体上，已有不少年轻人提问“攒多少钱才够养老”，有人感叹“自己四十岁才开始关注养老保险，后悔该早准备”……图源：卡乐图片 摄影/宁颖 在父母的老年生活中，小傅也窥见了自己老年生活的光景——基础的退休金仅够日常基本生活开销，想要更好享受“夕阳红”，主要得依靠自己早年的储蓄。老家离武汉近，父亲还主动回老家和母亲一起去办理了退费手续，同时缴纳了2025年的最高档8000元和子女资助8000元，这远远超出我的预期。“而且我这一代老了和父母面临的情况可能完全不一样了。”因此，她今年去银行开立了自己个人养老金账户。 “无论是‘90后’还是‘00后’，一旦开始工作，就应该考虑长期投资，如果不考虑代际传承，养老就是最长期的投资。
十五 | 目前手续仍未完成，需要等待退费到账后再补缴，但我心中的巨石已经半落。我们这一代农村独生女，在父母的养老破局之路上，不仅是政策信息的收集者和解读者，更是政策执行与父母认知之间的翻译官。 养老从依靠土地、依靠子女，到尝试理解并信任现代社会制度，是千千万万农村父母正在经历的历史性转身。”在相关学者看来，从开始工作到退休期间，有三四十年的时间跨度，年轻人提前规划养老投资十分必要。 我想起每年春节回老家，和父母一起去山上祭扫，老家叫“送亮”，一直觉得这个词语很形象，隆冬时节，一路上的景致颇为寂寥，但阡陌纵横的田间路梗上满是三五成群的上坟人，小小的烛火在天将暗未暗之时，也零零星星地亮起来。 城市化进程加速的迁徙之痛，我在这些时刻感受尤为深刻，祖辈们生于乡土也葬于乡土，父辈们走出田埂，成为时代滚滚向前巨轮下的第一批农民工，轮到我这一辈，乘着“知识改变命运”的最后一点东风，终于在父辈们奉献大半生建设的城市里安居。 建议建立应急支出机制 “对年轻人来说，提取个人养老金需要的时间太长了。
十六 | 无数个像我这样的农村独生女，正在用柔弱的肩膀扛起育儿和养老的双重责任，既要向前奔跑，又要回头搀扶，在个体与时代的碰撞中，成为连接农村与城市的桥梁，用微小的力量参与这场深刻的社会变迁。政策如若允许缴存期间能提取部分个人养老金用于赡养父母等需求，将对年轻人的吸引力更大。
十七 | 当父亲坐上高铁来汉的那一刻，他跨越的不仅是两地距离，更是两代人对养老的认知鸿沟。”有市民这样认为。 基于人性化考虑和制度推广需要，专家建议建立个人养老金的应急支出机制，例如可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等特殊情况列为法定全额领取的条件。同时，探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取的范围，以更好地平衡制度的刚性与灵活性，提高账户资金的使用效率。 近年来，灵活就业人员数量不断增加。“这部分年轻劳动者收入不稳定、流动性强，养老保险参保质量不高，漏保、脱保、断保等现象突出，养老储蓄不足。”个人养老金制度应向低收入者、个体劳动者及灵活就业人员适度倾斜。 还有专家建议，加大税收激励，引导长期参与。
十八 | 优先对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过15年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴，鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。另外，建议调增个人养老金年度缴费金额上限。图源：卡乐图片 摄影/贾琼 国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2024年4月，可供选择的个人养老金产品共746只，其中理财类产品23只，储蓄类产品465只，保险类产品71只，基金类产品187只。 因此，个人养老金产品的选择是一大挑战。面对市场上五花八门的个人养老金产品，在缺乏专业指导的情况下，往往会感到迷茫和困惑，并担心自己的选择是否能够真正实现养老金的增值，是否能够在未来提供足够的养老保障。 现在一些银行在推广个人养老金过程中“为开户而开户”。专家认为，应通过业务咨询、养老规划等方式，帮助个人根据自身需求和风险偏好，选择合适的个人养老金产品，降低购买难度，减少信息不对称。
十九 | （透视社综合工人日报、南方日报、第一财经报道） 编辑：刘淞菱 校对：李旭颖 审核：龚紫陌。
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Published on:13:22:16